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美林?jǐn)?shù)據(jù)
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美林?jǐn)?shù)據(jù)技術(shù)股份有限公司（簡(jiǎn)稱：美林?jǐn)?shù)據(jù)，NEEQ：831546）是國內(nèi)知名的數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)分析服務(wù)提供商。

中小銀行的智慧金融這樣做——平臺(tái)賦能，探索智慧金融新模式

2020-08-27 13:59:00 次
近年來，隨著內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化和金融監(jiān)管加強(qiáng)，中小銀行所處環(huán)境日益復(fù)雜，來自外部、內(nèi)部和新技術(shù)衍生的各種風(fēng)險(xiǎn)疊加。面對(duì)發(fā)展困局與資源約束，中小銀行也在不斷積極實(shí)施科技驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略，不斷尋求數(shù)字化轉(zhuǎn)型和采用先進(jìn)技術(shù)改善產(chǎn)品和服務(wù)。
2020年8月8日，山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟有限公司大數(shù)據(jù)分析總監(jiān)張利朋在美林?jǐn)?shù)據(jù)2020數(shù)字智能線上論壇發(fā)表了《平臺(tái)賦能，探索智慧金融新模式》的主題演講。演講以聯(lián)盟LMDA計(jì)劃為核心，詳細(xì)介紹了城市商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型路線取得的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，為其他中小銀行謀求轉(zhuǎn)型提供了借鑒，并提出數(shù)字化轉(zhuǎn)型路線建議，受到了觀眾的一致好評(píng)。
以下正文根據(jù)張利朋先生的演講主要內(nèi)容整理而成。

在科技浪潮推動(dòng)下，金融科技已然成為焦點(diǎn)，金融科技如何賦能金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)成為新時(shí)代的重要議題。以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)的興起，為傳統(tǒng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型變革奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。那么在金融行業(yè)，特別是銀行領(lǐng)域，如何讓大數(shù)據(jù)平臺(tái)賦能并解決實(shí)際的業(yè)務(wù)問題，更好地推動(dòng)金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型？

大融合、大服務(wù)、大價(jià)值，創(chuàng)建金融科技生態(tài)體系
1、全國唯一一家為中小銀行提供中后臺(tái)支持服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)
山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟有限公司（簡(jiǎn)稱：聯(lián)盟）2008年經(jīng)原中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立，是目前全國唯一持有金融牌照的中小銀行金融科技服務(wù)公司。聯(lián)盟借鑒德國儲(chǔ)蓄銀行金融集團(tuán)的發(fā)展模式，是我國中小銀行抱團(tuán)發(fā)展，謀求共贏的一種全新商業(yè)模式。聯(lián)盟自成立以來，以提升成員行信息科技支撐水平和風(fēng)險(xiǎn)治理水平為重點(diǎn)，已為67家成員行提供了持續(xù)、穩(wěn)定、強(qiáng)大的信息系統(tǒng)支撐，引領(lǐng)成員行通過科技創(chuàng)新推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級(jí)。

2、聯(lián)盟大數(shù)據(jù)發(fā)展
2017年10月，聯(lián)盟與清華大學(xué)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、德勤、浪潮、SAS等單位共同成立“中小銀行大數(shù)據(jù)聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”標(biāo)志著聯(lián)盟正式邁入大數(shù)據(jù)時(shí)代。
聯(lián)盟依托大數(shù)據(jù)，以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大融合，打造數(shù)據(jù)大服務(wù)，盤活數(shù)據(jù)大價(jià)值為整體發(fā)展思路，最終創(chuàng)建一個(gè)面向中小銀行，全面數(shù)據(jù)管理，容納多種合作模式，提供豐富產(chǎn)品內(nèi)涵的金融科技生態(tài)體系。
大融合、大服務(wù)、大價(jià)值，創(chuàng)建金融科技生態(tài)體系
打造LMDA大數(shù)據(jù)服務(wù)，助力銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型
1、LMDA計(jì)劃
當(dāng)前中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求迫切，但也面臨著三大困難：
a. 大數(shù)據(jù)能力欠缺，人才培養(yǎng)體系匱乏
b. 數(shù)據(jù)分析類需求井噴式爆發(fā)，難以及時(shí)響應(yīng)
c. 缺乏有效的數(shù)據(jù)分析工具進(jìn)行業(yè)務(wù)支撐
基于這樣的需求背景，聯(lián)盟打造LMDA計(jì)劃，計(jì)劃以聯(lián)盟為開放平臺(tái)，深度賦能，打造數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)，助力中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
LMDA計(jì)劃以美林?jǐn)?shù)據(jù)的Tempo大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)為基礎(chǔ)，借助Tempo成熟的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、完善的工具化配備與開放的金融科技平臺(tái)為各客戶提供一體化解決方案。通過選拔并培養(yǎng)優(yōu)秀的大數(shù)據(jù)分析專家，打造數(shù)字化人才梯隊(duì)，解決在數(shù)據(jù)分析方面存在的數(shù)據(jù)孤島、工具化缺失以及數(shù)字人才短缺的問題。
與設(shè)備服務(wù)商、互聯(lián)網(wǎng)金融系、金融銀行系不同的是，LMDA計(jì)劃致力于打造具體的實(shí)施路徑，引領(lǐng)中小銀行大數(shù)據(jù)意識(shí)和底層能力提升，構(gòu)造底層建筑，逐步開放工具、平臺(tái)、技能。
LMDA計(jì)劃
2、“ 工具 + 能力 ”，提升數(shù)字化軟硬實(shí)力
LMDA計(jì)劃由LMDA平臺(tái)和LMDA培訓(xùn)班兩個(gè)部分組成，從平臺(tái)工具到專業(yè)能力兩方面提供支撐。
LMDA平臺(tái)：基于Tempo大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)分析PAAS云服務(wù)，由交互式敏捷BI、機(jī)器學(xué)習(xí)ML、人工智能AI組成，支持定制化的改造和直接的應(yīng)用，覆蓋數(shù)據(jù)接入、數(shù)據(jù)準(zhǔn)備、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)可視化、數(shù)據(jù)應(yīng)用的一體化流程。具有低技術(shù)門檻、無代碼、拖拉拽操作的特點(diǎn),實(shí)現(xiàn)免部署、免安裝、零代碼的數(shù)據(jù)分析應(yīng)用。
LMDA培訓(xùn)班：通過“數(shù)據(jù)可視化”、“數(shù)據(jù)挖掘”、“實(shí)戰(zhàn)演練指導(dǎo)”等系列課程，提升以經(jīng)營(yíng)情況分析、工作情況匯報(bào)為代表的圖形化分析報(bào)告制作能力，以營(yíng)銷名單預(yù)測(cè)為代表的數(shù)據(jù)挖掘基本能力，構(gòu)建和依據(jù)具體業(yè)務(wù)場(chǎng)景演練需求，按需開展實(shí)戰(zhàn)演練集中指導(dǎo)。零基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)人員也可以通過豐富的案例場(chǎng)景成為數(shù)據(jù)分析人才。
3、從試點(diǎn)到推廣，聯(lián)合應(yīng)用賦能中小銀行
LMDA計(jì)劃在3年的推進(jìn)過程中，首先在銀行和聯(lián)盟內(nèi)部形成聯(lián)合分析能力團(tuán)隊(duì)，選出優(yōu)秀的講師作為能力工具的支撐，再通過試點(diǎn)部門產(chǎn)品應(yīng)用，發(fā)掘出新的應(yīng)用需求，最終使應(yīng)用場(chǎng)景更為多元和豐富。
LMDA計(jì)劃
截至目前，經(jīng)過多年的實(shí)施，LMDA計(jì)劃已有300+系統(tǒng)用戶，培養(yǎng)出20余名專業(yè)講師，300余名數(shù)據(jù)分析師，共計(jì)數(shù)據(jù)服務(wù)1000余項(xiàng)，衍生的金融服務(wù)產(chǎn)品10余項(xiàng)。傳統(tǒng)的中小銀行分析專題研發(fā)時(shí)間從3個(gè)月縮短到了1周。

三大智慧能力建設(shè)支撐成員行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型
從當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)來看，銀行視角的金融生態(tài)圈呈現(xiàn)出5個(gè)突出的特點(diǎn)：
a. 價(jià)值鏈端到端覆蓋。參與者覆蓋價(jià)值鏈各環(huán)節(jié)，提供一體化解決方案。
b. 整合入口。用戶只需通過單一訪問平臺(tái)， 就能獲得豐富的產(chǎn)品與服務(wù)。
c. 多元可變現(xiàn)場(chǎng)景。切入覆蓋用戶生命周期的多個(gè)金融可變現(xiàn)的場(chǎng)景。
d. 線上線下全覆蓋。生態(tài)圈的場(chǎng)景不僅存于線上，也廣泛存在于線下。
e. 以客戶為中心。創(chuàng)造極致的客戶體驗(yàn)，客戶在各環(huán)節(jié)中無縫切換。
這些突出的特點(diǎn)給銀行的發(fā)展帶來了新方向的變化。結(jié)合新特點(diǎn)和銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型新方向，中小銀行可以從永續(xù)的客戶運(yùn)營(yíng)、全面的風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)、安全穩(wěn)定的營(yíng)運(yùn)服務(wù)三大方面的能力提升來支撐數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力轉(zhuǎn)型。
三個(gè)智慧能力
圍繞三個(gè)智慧能力的提升，LMDA平臺(tái)全面覆蓋了營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控等近30個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景。
LMDA平臺(tái)
在數(shù)字化營(yíng)銷方面，以大數(shù)據(jù)為支撐，依托豐富的客戶、產(chǎn)品標(biāo)簽體系，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)客戶運(yùn)營(yíng)精細(xì)化、智能化、自動(dòng)化，提高客戶價(jià)值和轉(zhuǎn)換率。包括零售客戶畫像，模型實(shí)驗(yàn)室，分析的應(yīng)用，營(yíng)銷和內(nèi)容管理（線上、線下）運(yùn)營(yíng)分析等業(yè)務(wù)場(chǎng)景。
在數(shù)字化運(yùn)營(yíng)方面，幫助銀行進(jìn)行柜員效能考核和網(wǎng)點(diǎn)績(jī)效考核，關(guān)注客戶排隊(duì)、客戶服務(wù)、工作飽和度、業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)效率、離柜分流等指標(biāo)，從而優(yōu)化運(yùn)營(yíng)效能管理能力，提升競(jìng)爭(zhēng)力。
在數(shù)字化風(fēng)控方面，人民銀行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)反洗錢客戶身份識(shí)別有關(guān)工作的通知》，要求銀行對(duì)公非受益人進(jìn)行關(guān)聯(lián)查詢，因此基于LMDA平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了圖計(jì)算算法、內(nèi)存計(jì)算技術(shù)、圖數(shù)據(jù)庫存儲(chǔ)進(jìn)行圖計(jì)算的關(guān)聯(lián)查詢。同時(shí)整合公開信息以及內(nèi)外部數(shù)據(jù)打造風(fēng)度風(fēng)控平臺(tái)。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型路線建議
數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是一蹴而就的。中小銀行可以圍繞提升營(yíng)收、降低風(fēng)險(xiǎn)、提高管理效率三方面創(chuàng)造價(jià)值。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型
1、數(shù)字化戰(zhàn)略價(jià)值矩陣
營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控在實(shí)現(xiàn)上難度各不相同，在戰(zhàn)略價(jià)值上也有高和低之分。通過從價(jià)值戰(zhàn)略和實(shí)施可行性兩個(gè)維度進(jìn)行評(píng)估，形成數(shù)字化戰(zhàn)略價(jià)值矩陣。銀行可以根據(jù)數(shù)字化戰(zhàn)略價(jià)值矩陣將具體業(yè)務(wù)進(jìn)行分解，制定具體的實(shí)施計(jì)劃。
根據(jù)數(shù)字化戰(zhàn)略價(jià)值矩陣，智能營(yíng)銷和智能運(yùn)營(yíng)具有更高的實(shí)施可行性，并且有不錯(cuò)的戰(zhàn)略價(jià)值。因此，中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)，可以優(yōu)先從智能營(yíng)銷、智能運(yùn)營(yíng)這兩個(gè)方向入手，進(jìn)而深入到開展其他數(shù)字化業(yè)務(wù)。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)模
2、數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)?；肪€圖
根據(jù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略價(jià)值圖，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型從數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、數(shù)字營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管控、運(yùn)營(yíng)優(yōu)化四個(gè)方面分別進(jìn)行三個(gè)階段性的規(guī)劃，形成數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)模化路線圖。根據(jù)規(guī)劃在每個(gè)階段完成相應(yīng)的目標(biāo)，能夠更有效的實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)?；肪€圖
以數(shù)字營(yíng)銷為例，第一階段進(jìn)行客戶畫像的生成，通過建立客戶畫像平臺(tái)，推動(dòng)落地性強(qiáng)，價(jià)值高的數(shù)字化營(yíng)銷案例；第二階段基于客戶畫像，建立能夠產(chǎn)生價(jià)值的數(shù)字化營(yíng)銷用例庫，使客戶看到實(shí)際效果；第三階段將所有的業(yè)務(wù)流程和價(jià)值進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)一體化、智能化的線上線下一體化營(yíng)銷平臺(tái)及營(yíng)銷引擎。

總結(jié)
金融科技已全面融入支付、信貸、保險(xiǎn)、證券、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融等各領(lǐng)域，并借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，在業(yè)務(wù)流程、客戶服務(wù)等方面進(jìn)行全面提升，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品、風(fēng)控、服務(wù)的智慧化，提供高效、便捷、透明的高品質(zhì)的金融服務(wù)。山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟借助成熟的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、完善的工具化配備與開放的金融科技平臺(tái)為各客戶提供一體化的解決方案，這作為金融科技創(chuàng)新的成功實(shí)踐，具體的實(shí)施方法和思路值得學(xué)習(xí)和借鑒。
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